Le bilan patrimonial est la première étape d’un conseil de qualité. Il structure l’entretien découverte, collecte les données essentielles et pose les bases de la stratégie à venir. Big, la solution digitale de référence pour la gestion de patrimoine, accompagne le conseiller à chaque phase du bilan : collecte guidée des données, analyse du patrimoine, retraite, fiscalité, transmission et restitution client. Cet article présente les huit étapes clés d’un bilan patrimonial complet et montre comment transformer chaque étape en levier de performance et de crédibilité.
Pourquoi le bilan patrimonial est le point de départ de tout conseil
Un rendez-vous découverte réussi commence toujours par une question simple : que possède réellement le client, et pour quels objectifs ? Le bilan patrimonial complet permet de répondre à cette question. Il couvre les actifs, les passifs, les revenus, les charges, la situation familiale, la retraite, la fiscalité et la transmission.
Sans cette vision globale, aucune recommandation ne peut être fiable. Le conseiller qui structure correctement cette première étape gagne en crédibilité auprès de son client et sécurise la suite de la relation. Big a été repensé précisément pour cela : offrir une ergonomie améliorée et une navigation intuitive qui permettent au conseiller de rester concentré sur l’essentiel le dialogue avec son client plutôt que sur la complexité de l’outil.
Étape 1 : la collecte des informations client avec la saisie guidée
Le point de départ du bilan patrimonial reste la connaissance du client. Le conseiller doit recueillir la situation familiale, professionnelle, patrimoniale et fiscale du client et de son conjoint.
Avec Big, cette collecte se fait via un parcours de saisie guidée, conçu spécifiquement pour accompagner naturellement les échanges en entretien découverte. La saisie guidée répond à un objectif précis : collecter les informations essentielles sans perdre du temps.
Comment fonctionne la saisie guidée ?
Le conseiller accède à un guide d’entretien structuré qui couvre les grandes thématiques dans le même ordre qu’un dossier Big complet. Un menu latéral offre une vue d’ensemble du niveau de complétude, sans perdre ses repères. Pour chaque élément, un maximum de 5 informations est collecté, ce qui permet une saisie efficace et fluide.
Les informations sont organisées en trois blocs principaux :
- Situation personnelle et familiale : données essentielles sur le client, son conjoint, les enfants, le régime matrimonial et les donations au dernier vivant.
- Patrimoine et budget : les actifs, passifs, revenus et charges, subdivisés en trois catégories pour plus de clarté – Immobilier et autres biens d’usage, Épargne et prévoyance, Biens professionnels et fonciers.
- Synthèse et validation : avant la création du dossier, un écran de récapitulatif permet de vérifier la conformité des informations collectées.
Flexibilité et réactivité en entretien
La saisie guidée restitue le patrimoine actif par actif, avec un niveau de précision progressif : valeur estimée dans un premier temps, puis données détaillées si nécessaire. Cette souplesse est précieuse en entretien découverte, car elle permet d’avancer rapidement sans interrompre la conversation avec le client. À tout moment, le conseiller peut basculer vers une saisie classique s’il souhaite approfondir certains éléments, Big lui en donne la possibilité sans perdre les données saisies.
Étape 2 : la vision globale du patrimoine
Une fois les données saisies, le conseiller a besoin d’une lecture claire de la répartition patrimoniale : par enveloppe, par support, par horizon de placement, par niveau de risque.
Big restitue cette vision de façon synthétique et multi-niveaux. Le conseiller visualise immédiatement :
- La composition du patrimoine financier et immobilier.
- La répartition par enveloppe (assurance vie, PER, épargne libre, immobilier).
- L’équilibre par support de placement et horizon d’investissement.
- Le niveau de risque global du portefeuille.
Identifier les déséquilibres dès le premier rendez-vous
Cette lecture immédiate valorise le conseil dès l’entretien découverte. Le conseiller peut identifier rapidement des déséquilibres : trop de liquidités non rémunérées, absence de diversification, surexposition à un seul support. Ces constats concrets, présentés en temps réel, créent un point de basculement : le client réalise l’intérêt d’une stratégie patrimoniale mieux structurée.
Big propose des différents niveaux de lecture pour partager avec le client : des graphiques et chiffres clés favorisant les rebonds commerciaux, mais aussi la possibilité d’accéder à des saisies plus approfondies pour aller plus loin dans l’analyse.
Étape 3 : le budget et la capacité d’épargne
Le bilan patrimonial ne se limite pas au patrimoine existant. Il intègre aussi les revenus et les charges du foyer, pour déterminer la capacité d’épargne réelle et anticiper les évolutions du niveau de vie.
Big permet de renseigner ces éléments et d’obtenir une projection du budget, du patrimoine et de l’impôt sur le revenu. Cette projection couvre plusieurs années et tient compte de l’évolution prévisible des revenus et des charges.
Anticiper les évolutions du niveau de vie
Le conseiller dispose ainsi d’un support chiffré pour discuter des marges de manœuvre du client, plutôt que de rester sur des intentions déclaratives. La capacité d’épargne devient un levier pour discuter de la stratégie d’accumulation, et les projections permettent d’identifier les périodes critiques ou les fenêtres d’opportunité fiscale.
Big calcule également les revenus des périodes d’activité pour l’ensemble des années, ce qui permet de visualiser l’évolution des revenus dans la projection du budget. Cette approche globale transforme les discussions sur l’épargne en discussions stratégiques sur l’organisation du patrimoine dans le temps.
Étape 4 : la retraite et la prévoyance
La question de la retraite revient dans la quasi-totalité des entretiens découverte. C’est une source d’inquiétude et d’opportunité stratégique majeure pour le conseiller.
Reconstitution rapide de la carrière
Big permet une reconstitution rapide ou complète de la carrière du client, notamment grâce à l’import du relevé individuel de situation (RIS). Cet import automatique économise du temps et sécurise la qualité des données.
Le conseiller obtient ainsi :
- Un calcul de la retraite des régimes obligatoires (régime général, régimes spéciaux, régimes complémentaires).
- Une estimation des compléments nécessaires via assurance vie, PER ou rente viagère.
- Une analyse de l’impact d’un décès, d’une incapacité ou d’une invalidité sur la situation patrimoniale.
- La possibilité de simuler une baisse des revenus pendant la carrière en renseignant des taux d’évolution négatifs, pour anticiper les impacts d’une réduction d’activité.
Le diagnostic retraite, levier de recommandations
Big propose un diagnostic retraite qui permet d’estimer rapidement le montant des droits futurs. Ce diagnostic aide le conseiller à :
- Déterminer le gap de retraite (différence entre les revenus actuels et la pension future).
- Identifier les périodes où des compléments de cotisation ou des placements seront nécessaires.
- Quantifier les besoins en assurance-vie ou rente viagère pour sécuriser la retraite.
Pour ceux qui souhaitent approfondir, Big propose également une saisie des points de retraite par caisse, permettant une plus grande précision dans le calcul. Les salariés peuvent renseigner les points ARRCO et AGIRC acquis avant 2019.
Étape 5 : la fiscalité du client
La fiscalité est un levier central du conseil patrimonial. Big calcule l’impôt sur le revenu, les contributions sociales, le prélèvement à la source et l’IFI, et prend en charge plusieurs déclarations (2042, 2042 RICI, 2044, 3916, 2074, 2047, 2072, IFI, 2086).
Diagnostic impôt sur le revenu
Big propose un diagnostic impôt sur le revenu qui permet d’optimiser rapidement la fiscalité. Le conseiller peut simuler l’impact fiscal de différents investissements et mettre en avant :
- La tranche marginale d’imposition du client.
- Les marges disponibles dans le barème.
- Le plafonnement de ses niches fiscales.
- Les leviers d’optimisation (apports à l’assurance-vie, investissements immobiliers, PER, donations).
Diagnostic IFI et simulation de cessions
Pour les clients soumis à l’IFI, Big propose un diagnostic IFI pour évaluer l’exposition patrimoniale et proposer des leviers de réduction.
Big intègre également une simulation de la fiscalité des plus-values immobilières, permettant d’anticiper les impacts fiscaux d’une cession avant de la réaliser. Cette fonctionnalité est capitale pour conseiller les clients sur la vente d’un bien immobilier.
Management packages et régimes fiscaux complexes
Big intègre les régimes fiscaux les plus complexes, comme la réforme des management packages introduite par la loi de finances 2025. Les gains issus des management packages peuvent être imposables en traitements et salaires, ou en plus-values mobilières selon certaines conditions. Big automatise le calcul et la déclaration de ces montants complexes.
Ces éléments donnent immédiatement du poids aux recommandations formulées en fin d’entretien.
Étape 6 : la transmission et la succession
Le bilan patrimonial complet intègre enfin la dimension successorale. Cette étape est souvent perçue comme complexe par le client, mais elle devient un point de différenciation fort pour le conseiller qui la maîtrise dès le premier rendez-vous.
Calcul des droits et optimisation successorale
Big calcule les droits des héritiers et les parts successorales, en tenant compte :
- Du régime matrimonial et de ses impacts sur la transmission.
- Des libéralités déjà consenties (legs, donations, usufruit, donations-partages).
- Des récompenses entre patrimoine commun et patrimoines propres (pour les couples mariés).
- Des dettes et frais à la charge du défunt ou de la masse commune (IFI, impôt sur le revenu, frais funéraires).
Le conseiller peut alors présenter au client plusieurs pistes d’optimisation successorale :
- Assurance vie, le classique incontournable de la transmission.
- Changement de régime matrimonial, pour mieux adapter la structure à la situation familiale.
- Legs au conjoint, pour sécuriser sa situation en cas de décès.
- Donations-partages, pour anticiper le partage et bénéficier de l’abattement des donations.
- Donations inégales, pour favoriser certains héritiers selon les objectifs du client.
- Donations partielles, pour transmettre une quote-part d’un bien immobilier.
Suivi des abattements et exonérations
Big propose également une fonctionnalité très utile : le suivi des abattements et exonérations disponibles. Dans le cadre de la transmission du patrimoine, les abattements et exonérations se renouvellent tous les 15 ans. Si des personnes ont bénéficié de donations il y a moins de 15 ans, le conseiller peut visualiser le niveau de récupération des abattements pour chacune d’entre elles à la date d’évaluation du dossier. La date de récupération totale est mise en avant, ce qui aide le conseiller à optimiser l’utilisation des abattements.
Étape 7 : le patrimoine professionnel
Lorsque le client est dirigeant d’entreprise, Big collecte les informations sur ses sociétés pour obtenir une vue globale du patrimoine privé et professionnel. Le schéma de détention illustre l’organisation actuelle et met en évidence les leviers d’amélioration possibles.
Les données se propagent automatiquement dans les modules patrimoine, projection, fiscalité et transmission, sans ressaisie. C’est un gain de temps significatif et une source de fiabilité.
Diagnostic statut et rémunération du dirigeant
Pour les dirigeants, Big propose un diagnostic statut et rémunération permettant de définir une répartition optimale entre rémunération et dividendes, avec ou sans changement de statut social. Ce diagnostic est crucial pour maximiser le revenu disponible du dirigeant tout en optimisant la fiscalité et la prévoyance.
L’objectif « Maximiser le revenu disponible » calcule automatiquement l’optimum entre rémunérations et dividendes. Le conseiller dispose d’une réglette pour ajuster la répartition et visualiser l’écart par rapport à l’optimum. Big met également en évidence les variations des garanties en prévoyance selon le statut, ce qui permet d’ajuster les besoins si le statut change.
Étape 8 : la restitution au client
Un bilan patrimonial n’a de valeur que s’il est restitué de façon claire. Big propose des rapports prédéfinis, synthétiques pour un impact commercial immédiat, ou détaillés pour une analyse approfondie.
Éditions personnalisables et professionnelles
Ces rapports sont exportables en PDF ou Word et personnalisables, ce qui permet au conseiller de :
- Matérialiser son conseil en remettant un support de qualité au client.
- Adapter la présentation aux couleurs et au branding du cabinet.
- Choisir le niveau de détail selon le contexte (premier rendez-vous synthétique, suivi approfondi).
- Générer des pages spécifiques pour approfondir des thématiques (présentation du dispositif fiscal, pension de base, abattements disponibles).
Les éditions ont été repensées pour être plus commerciales et pédagogiques, avec une présentation claire et rapide des résultats, tous les détails étant disponibles pour ceux qui souhaitent approfondir.
Les simulateurs : outils d’optimisation et de conviction
Au-delà du bilan initial, Big propose une suite complète de simulateurs pour accompagner tous les projets du client. Ces outils transforment l’analyse en actions concrètes.
Simulateurs immobiliers et fiscaux
- Simulateur immobilier : projeter un investissement en location nue ou meublée, avec support des derniers dispositifs fiscaux (Jeanbrun pour 2026, micro-immobilier).
- Simulateur SCI : comparer l’incidence de la détention d’un immeuble par une SCI, à l’IR, à l’IS en direct ou démembrée.
- Simulateur frais de notaire : anticiper les coûts liés à l’acquisition d’un bien.
- Simulation fiscalité des plus-values immobilières : évaluer l’impact fiscal avant une cession.
Simulateurs épargne et placements
- Simulateur assurance vie : mesurer la valorisation du contrat et l’impact des rachats dans le temps.
- Simulateur épargne : suivre l’évolution des placements dans le temps selon différents scénarios.
- Simulateur PER : projeter les impacts des apports au Plan Épargne Retraite.
Simulateurs dirigeants et revenus
- Diagnostic retraite : estimer le montant des droits futurs et identifier les gaps de retraite.
- Diagnostic succession : anticiper la transmission et optimiser les droits.
- Diagnostic statut et rémunération du dirigeant : optimiser entre rémunération et dividendes.
Simulateurs pratiques
- Simulateur rente viagère : évaluer le capital nécessaire pour une rente souhaitée.
- Simulateur capacité d’acquisition : définir le budget réaliste d’un projet immobilier.
Réaliser des simulations indépendantes
Tous ces simulateurs peuvent être utilisés de deux façons : réaliser des simulations directement à partir des données du dossier client, ou créer des simulations totalement indépendantes avec les données et indicateurs du choix du conseiller. Cette flexibilité permet de tester des scénarios « et si ? » sans impacter le dossier principal.
L’assistant IA intégré, un appui pendant l’entretien
Big intègre un assistant IA qui permet au conseiller de trouver une réponse instantanément, sans interrompre l’entretien pour consulter l’aide. Cet appui renforce l’autonomie du conseiller face à un logiciel riche en fonctionnalités, et lui permet de rester concentré sur l’essentiel : le dialogue avec son client.
Amélioration de la navigation et de l’ergonomie
Le nouveau Big a été repensé avec une ergonomie améliorée et une navigation simplifiée et intuitive. Le conseiller peut :
- Accéder à toutes les fonctionnalités et résultats instantanément grâce aux menus d’accès rapide.
- Travailler avec ses dossiers clients n’importe où depuis son PC, Mac ou sa tablette.
- Se présenter au client en lui montrant ses simulations et calculs en temps réel.
- Regrouper les actifs, passifs, revenus et charges par détenteur pour mieux s’y repérer dans la liste.
Échanges et exports facilités entre collaborateurs
Big facilite les échanges de dossiers entre utilisateurs d’un même cabinet. La fonctionnalité d’export de dossiers clients permet d’échanger avec des personnes externes de manière sécurisée, avec des fichiers HXP cryptés et temporaires. L’import des données retrouvées après le partage conserve l’intégrité complète du dossier.
Résumé final
Le bilan patrimonial complet repose sur huit étapes : collecte guidée des données, vision globale du patrimoine, budget et capacité d’épargne, retraite et prévoyance, fiscalité, transmission, patrimoine professionnel et restitution client.
Big couvre l’ensemble de ce parcours dans un seul outil, avec :
- Une saisie guidée structurée pour collecter efficacement les informations essentielles en entretien.
- Des calculs fiables couvrant l’intégralité de la fiscalité française et des régimes de retraite.
- Des simulateurs thématiques pour accompagner tous les projets du client.
- Une ergonomie moderne qui valorise le dialogue client plutôt que la complexité technique.
- Des rapports personnalisables pour matérialiser le conseil et laisser un support de qualité au client.
Pour le conseiller, c’est la garantie de mener un entretien découverte structuré, de démontrer immédiatement la valeur du conseil, et de démarrer la relation client sur des bases solides. Big transforme le bilan patrimonial de simple collecte de données en levier stratégique de développement commercial.
Questions fréquentes
Qu’est-ce qu’un bilan patrimonial complet ? C’est une analyse globale de la situation d’un client : actifs, passifs, revenus, charges, retraite, fiscalité et transmission. Il constitue la base de toute recommandation patrimoniale et permet d’identifier les opportunités d’optimisation.
Combien de temps faut-il pour réaliser un bilan patrimonial avec Big ? La durée dépend du niveau de précision recherché. La saisie guidée permet une reconstitution rapide en entretien découverte (30 à 60 minutes selon la complexité), puis un approfondissement lors des rendez-vous suivants. Les données saisies restent évolutives.
Big peut-il importer les données de carrière pour le calcul de retraite ? Oui. Big permet l’import automatique du relevé individuel de situation (RIS), ce qui sécurise et accélère la reconstitution de la carrière. Les salariés peuvent également renseigner leurs points ARRCO et AGIRC acquis avant 2019.
Quels simulateurs sont disponibles dans Big ? Big propose des simulateurs immobiliers, assurance-vie, épargne, SCI, diagnostics retraite et succession, statut et rémunération du dirigeant, et bien d’autres. Chaque simulateur peut être utilisé indépendamment ou en lien avec le dossier client.
Big peut-il être utilisé pour un client dirigeant d’entreprise ? Oui. Big collecte les informations sur les sociétés du client et propage automatiquement ces données dans les modules patrimoine, fiscalité et transmission, sans ressaisie. Un diagnostic statut et rémunération permet d’optimiser la répartition entre rémunération et dividendes.
Le bilan patrimonial réalisé avec Big peut-il être remis au client ? Oui. Big génère des rapports d’édition, synthétiques ou détaillés, exportables en PDF ou Word et personnalisables aux couleurs du cabinet. Les éditions ont été repensées pour être plus commerciales et pédagogiques.
Big intègre-t-il un accompagnement pour prendre en main l’outil ? Oui. Big propose un assistant IA intégré qui permet au conseiller de trouver ses réponses instantanément, sans interrompre son entretien client. L’interface a également été repensée pour être intuitive et les menus d’accès rapide facilitent la navigation.
Peut-on créer des dossiers de clients à partir de Big directement ? Oui. La saisie guidée permet de créer des dossiers clients rapidement et structurément en suivant un parcours de découverte naturel. À tout moment, le conseiller peut basculer vers la saisie classique pour approfondir.
Comment Big gère-t-il les situations complexes (donations partielles, donations-partages inégales) ? Big propose des guides détaillés pour les cas complexes. Pour les donations partielles, le bien doit être scindé en deux lignes d’actifs distinctes. Pour les donations-partages inégales, Big permet de renseigner la répartition entre héritiers avec des pourcentages individualisés.
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